Hacer un presupuesto no es rellenar una plantilla Excel el 1 de enero y olvidarla el 15 de febrero. Es un ejercicio mensual que, bien hecho, ocupa 30 minutos y evita decisiones pobres durante los otros 29 días. Esta guía explica cómo hacer un presupuesto realista con sueldo medio español (1 750 € netos, según INE 2025), usando la regla 50/30/20 como marco de referencia y un método paso a paso probado en miles de hogares.
Paso 1 — Calcula tu ingreso neto real (no bruto)
El punto de partida es el dinero que realmente entra en tu cuenta cada mes. En España, sobre un sueldo medio de 27 000 € brutos anuales, el neto mensual (14 pagas) es aproximadamente 1 750 € — tras retenciones de IRPF y Seguridad Social.
Atención: si cobras 12 pagas en lugar de 14, el neto mensual es mayor, pero pierdes el efecto „paga extra" de julio y diciembre. Ambos modelos funcionan, pero tu presupuesto debe reflejar el real.
Añade ingresos secundarios: clases, freelancing, alquileres, ayudas familiares. Si son variables, usa la media de los últimos 6 meses — nunca el mejor mes.
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Paso 2 — Lista todos los gastos fijos
Son los que se repiten cada mes con importe (casi) constante:
- Alquiler o hipoteca
- Suministros: luz, agua, gas, internet, móvil
- Seguros: hogar, coche, salud complementaria
- Cuotas: gimnasio, asociaciones, plan de pensiones
- Transporte habitual: abono transporte, gasolina media
Para un sueldo de 1 750 €, los gastos fijos razonables deberían sumar entre 50 % y 60 % del neto — entre 875 € y 1 050 €. Si superan el 60 %, el presupuesto tendrá problemas estructurales que ningún recorte pequeño resuelve.
Paso 3 — Estima los gastos variables con honestidad
Aquí es donde casi todo el mundo se equivoca. Los gastos variables son:
- Supermercado y alimentación fuera de casa
- Ocio: cine, restaurantes, salidas
- Ropa y accesorios
- Compras online no planeadas
- Regalos y ocasiones sociales
Si no llevas un registro, subestimarás sistemáticamente esta categoría. La primera iteración de tu presupuesto es casi siempre demasiado optimista en variables. Por eso el paso 4 es crítico.
Paso 4 — Rastrea un mes real antes de fijar límites
Antes de decidir „voy a gastar 300 € en ocio", rastrea 30 días exactos de gastos reales. Usa una plantilla Excel, una app de presupuesto o una libreta. No cambies nada de tu comportamiento habitual — solo observa.
Al final del mes tendrás los números reales. Casi siempre sorprendentes: 180 € en delivery sin haber ido a ningún restaurante, 95 € en suscripciones de streaming, 260 € en „varios pequeños" del supermercado.
Paso 5 — Aplica la regla 50/30/20 como filtro
Con los datos reales de un mes, compara con el marco de la regla 50/30/20:
- 50 % para necesidades (fijos + supermercado + transporte esencial): 875 € sobre 1 750 €
- 30 % para deseos (ocio, restaurantes, ropa, viajes): 525 €
- 20 % para ahorro (fondo emergencia, metas): 350 €
Si los números reales no cuadran, no „arregles" el papel: busca dónde ajustar los hábitos.
Paso 6 — Define metas de ahorro concretas
Un presupuesto sin meta concreta se abandona rápido. Tres metas realistas para un sueldo medio:
- Fondo emergencia (primera capa 1 000 €, después 3-6 meses de gastos).
- Meta a 12-24 meses (viaje, coche de segunda mano, curso).
- Ahorro a largo plazo (plan de pensiones o entrada de piso).
Con 350 €/mes para ahorro, repartidos 200 € / 100 € / 50 €, la primera capa del fondo emergencia se alcanza en 5 meses — y el efecto psicológico es enorme.
Paso 7 — Elige una herramienta que mantengas activa
El presupuesto que no se abre durante el mes es teoría. Tres opciones:
- Plantilla Excel / Google Sheets — gratis, personalizable, ideal para los primeros 2-3 meses (ver [guía específica]).
- Cuentas separadas — una cuenta para fijos, otra para variables, otra para ahorro. Fricción baja, transferencias automáticas el día del sueldo.
- App con método de los sobres — Plan & Multiply, por ejemplo, crea sobres digitales por categoría, descuenta cada gasto en tiempo real y alimenta las metas de ahorro automáticamente. Sin conexión bancaria, sin suscripción obligatoria.
Paso 8 — Revisión mensual de 30 minutos
El último día de cada mes:
- Mira categoría por categoría: ¿dónde superaste el límite?
- Identifica una sola causa (p. ej.: „el supermercado se disparó porque compré fuera de Mercadona 3 veces esta semana").
- Ajusta el límite de ese sobre o cambia el hábito. Nunca dos cosas a la vez.
- Guarda el resumen para comparar con el mes siguiente.
Sin este paso, los pasos 1-7 se deshacen en 2-3 meses.
Errores frecuentes
- Presupuesto inicial demasiado estricto: si el plan es sostener 900 € al mes sin comer fuera, fracasa en la semana 2. Comienza con márgenes realistas.
- Olvidar los extras (IBI, seguro coche anual, revisión dental, regalos): añade una línea „gastos irregulares" con 50-80 €/mes de fondo.
- No registrar los gastos en efectivo: se esfuman sin dejar rastro en el banco. Una app con entrada manual en 3 segundos resuelve esto.
Conclusión
Cómo hacer un presupuesto no es complicado — lo complicado es mantenerlo vivo. Los siete primeros pasos se hacen una vez; el octavo (revisión mensual) es el que separa a quien ahorra de quien lo intenta. Para quien quiere una herramienta que reduzca la fricción del paso 7, Plan & Multiply ofrece el método de los sobres digital, la regla 50/30/20 como configuración y metas de ahorro automáticas, sin necesidad de conectar el banco.